Le rapport de solvabilité est un élément indispensable pour tous les futurs emprunteurs. Il s’agit d’un document qui permet d’identifier un emprunteur potentiel en fonction de l’historique de gestion de ses finances personnelles. Concrètement, le rapport de solvabilité permet à des prêteurs ou à d’autres organismes d’évaluer votre profil et la probabilité que vous remboursiez vos dettes d’emprunt en temps et en heure. Les prêteurs s’en servent pour établir votre cote de crédit. En retour, cette dernière permet d’obtenir le meilleur taux d’intérêt pour emprunter de l’argent.

Qu’est-ce qui figure dans un rapport de solvabilité?

Le rapport de solvabilité fait état de vos informations personnelles, offre des renseignements sur votre historique d’emploi, vos adresses actuelles et passées et tout votre historique de paiement pour chaque crédit contracté. Tous les crédits sont mentionnés, s’ils ont été payés dans le temps ou en retard, ou si vous êtes en défaut de paiement sur un compte.

Le rapport de solvabilité et la cote de crédit associée ne sont pas publics. En revanche, il peut être consulté par des personnes ou des organismes autorisés. Par exemple :

• Les prêteurs dans le cadre de crédit hypothécaire, notamment.
• Les agences de recouvrement.
• Les employeurs, avec votre consentement uniquement.
• Les compagnies d’assurance si vous souhaitez obtenir certaines polices d’assurance spécifiques.
• Avec votre consentement, les sociétés de location, de services publics ou de téléphonie peuvent également consulter votre rapport.

Comment obtenir ma cote de crédit et mon rapport de solvabilité au Canada ?

Ces documents peuvent être obtenus auprès des deux principaux bureaux de crédit du Canada : TransUnion et Equifax Canada. Il est possible de faire une demande pour obtenir son rapport de solvabilité une fois par an gratuitement. Les banques peuvent également offrir la possibilité à leurs clients de consulter leur cote de crédit.

Comment calculer ma cote de crédit ?

Une mauvaise cote de crédit, ou l’absence de cote de crédit peut vous empêcher d’accéder à certains emprunts ou bien donner lieu à des taux d’intérêt très élevés. En effet, si votre profil n’inspire pas confiance à un prêteur, ce dernier voudra se prémunir d’un défaut de paiement éventuel en protégeant l’argent prêté avec un taux d’intérêt élevé et des conditions strictes.

Il est impossible de calculer sa cote de crédit soi-même, et les deux organismes qui génèrent les rapports de solvabilité ne publient pas les méthodes de calcul des cotes de crédit. En revanche, on sait que plusieurs éléments entrent en compte dans le calcul d’une cote de crédit, notamment :

• L’historique de vos paiement
• Le taux d’utilisation du crédit (c’est-à-dire le solde du crédit comparé au plafond de crédit dont vous disposez) et le taux d’endettement
• Les antécédents de crédit
• Des données publiques vous concernant, notamment si vous devez de l’argent à des organismes de recouvrement financier, des dettes d’impôt, etc
• Les éventuelles enquêtes de solvabilité qui ont été dressées à votre égard.

Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous êtes considéré fiable, plus les offres d’emprunt à votre encontre seront avantageuses et les taux bas.

Une cote de crédit varie entre 300 et 900. Un bonne cote de crédit est en général supérieure à 650.

Heureusement, une mauvaise cote de crédit n’est pas un fardeau à traîner toute la vie. Les erreurs qui figurent sur votre rapport de solvabilité peuvent également être corrigées. C’est pour cela qu’il est important d’en faire la demande chaque année et de vérifier que le rapport ne comporte pas d’erreurs.

En principe, une faillite personnelle ou une proposition de consommateur figurent dans le rapport de solvabilité jusqu’à sept ans, voire plus si elles sont répétées.

Consultez votre rapport de solvabilité pour en savoir plus sur votre situation. Si vous avez un cote de crédit trop faible parce que vous débutez votre indépendance financière ou que vous venez d’arriver au Canada, sachez que l’utilisation du crédit raisonnée et des paiements effectués dans les temps peuvent vous permettre d’atteindre vos objectifs de cote de crédit rapidement.

Le recours au crédit peut être une excellente ressource pour construire son rapport de solvabilité et sa cote de crédit sur le long terme. Assurez-vous d’adopter un comportement financier qui s’inscrit sur le long terme, et préparez d’ores et déjà votre cote de crédit pour des investissements conséquents du futurs tels qu’un crédit hypothécaire ou l’achat d’une voiture.